¿Cuánto tiempo te pueden cobrar?
Mientras debas. La cobranza termina cuando pagas, cuando llegas a un acuerdo con el prestamista o cuando la deuda ya no se puede cobrar en un juzgado porque prescribió (más abajo están los plazos). Lo que no tiene por qué durar ni un día es el acoso: las llamadas fuera de horario, los mensajes a tus contactos y las amenazas están prohibidos desde el comienzo.
En Colombia nadie va a la cárcel por deber plata. La Constitución, en su artículo 28, prohíbe la detención, la prisión y el arresto por deudas. Si un cobrador te amenaza con eso, te está presionando con algo que la ley no permite.
¿A qué horas y cuántas veces te pueden contactar?
La Ley 2300 de 2023 rige desde el 10 de octubre de 2023 y obliga a cualquiera que cobre: el prestamista, una agencia de cobranza o la empresa que compró la deuda (art. 1).
| Regla | Qué dice la Ley 2300 |
|---|---|
| Horario entre semana | De lunes a viernes, de 7:00 a. m. a 7:00 p. m. (art. 3) |
| Sábados | De 8:00 a. m. a 3:00 p. m. (art. 3) |
| Domingos y festivos | Ningún contacto (art. 3) |
| Frecuencia | Después de contactarte, máximo un contacto al día y no por varios canales en la misma semana (art. 3) |
| Canales | Solo los que tú autorizaste (art. 2) |
| De qué te hablan | Pueden ofrecerte opciones de pago, pero no preguntarte por qué dejaste de pagar (art. 7) |
Un horario distinto solo vale si tú lo pides de forma expresa, en un documento aparte que firmes después del contrato.
¿Pueden escribirles a tus contactos o a tus referencias?
No. La Ley 2300 dice que en ningún caso se puede contactar a tus referencias personales ni a otras referencias (art. 4). A un codeudor o a un fiador sí le pueden cobrar, porque firmó contigo, pero con los mismos horarios y límites.
Las apps tampoco pueden usar tu lista de contactos ni tu galería para cobrarte. La Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) lo prohibió en su Circular Externa 001 de 2025. Si la app te pidió esos permisos al instalarla, puedes quitárselos en los ajustes del celular.
Si una app ya les escribió a tus contactos, pídeles que guarden capturas de cada mensaje con la fecha y el número. Esas capturas sirven como prueba en una queja.
¿Pueden ir a tu casa o a tu trabajo?
Por regla general, no. La Ley 2300 prohíbe las visitas de cobranza a tu casa y a tu lugar de trabajo (art. 6). Las excepciones son pocas: el microcrédito y el crédito rural, cuando aceptaste las visitas de forma expresa, y los casos en que ningún canal funciona para contactarte y el cobrador lo puede demostrar.
¿Pueden publicar tu deuda o amenazarte?
No. En la sentencia T-584 de 2023, sobre una app de préstamos, la Corte Constitucional dijo que cobrar fuera de un juzgado es legítimo, pero que la cobranza no puede ser intimidatoria, amenazante ni difamatoria.
Los datos de tu deuda no se pueden divulgar en redes sociales ni a un público ilimitado. La Corte también le pidió a la SIC vigilar a las apps de préstamos.
La SIC, en su Circular Externa 002 de 2023, ordenó a los prestamistas fintech no cobrar con amenazas, constreñimiento ni intimidación. Para los bancos y demás entidades vigiladas, la Superintendencia Financiera considera indebido contarles tu deuda a terceros o poner avisos de cobro en las zonas comunes del conjunto donde vives.
Si las amenazas van contra tu integridad o la de tu familia, el problema ya no es solo de cobranza: habla con un abogado sobre una denuncia penal.
¿Qué sí puede hacer un cobrador?
| Puede | No puede |
|---|---|
| Llamarte o escribirte por los canales que autorizaste, en el horario de la ley | Contactarte domingos, festivos o fuera de horario |
| Ofrecerte opciones de pago | Preguntarte por qué dejaste de pagar |
| Cobrar intereses de mora sobre las cuotas vencidas | Cobrar mora sobre cuotas que todavía no vencen |
| Cobrar gastos de cobranza que te informaron antes | Cobrarte cargos que nunca te informaron |
| Reportarte en centrales de riesgo, con aviso previo | Escribirles a tus referencias o publicar tu deuda |
| Demandarte con el pagaré en un proceso ejecutivo | Amenazarte con cárcel |
En los prestamistas no vigilados, la mora solo corre sobre las cuotas vencidas (Ley 1480 de 2011, art. 45), y la SIC les exige a las fintech informar antes los costos de cobranza. En las entidades vigiladas, esos gastos solo se cobran por gestiones de cobro reales y avisadas con anticipación.
Si te demandan y un juez ordena un embargo, tu salario mínimo no se puede embargar. De lo que ganes por encima del mínimo se puede embargar hasta una quinta parte, y hasta el 50 % si la deuda es con una cooperativa o de alimentos (Código Sustantivo del Trabajo, arts. 154 a 156).
¿Dónde te quejas si una app te acosa?
Depende de quién te prestó. En la opinión de cada prestamista decimos si lo vigila la Superintendencia Financiera.
| Quién te prestó | Primer paso | Si no te responden o no estás de acuerdo |
|---|---|---|
| Un banco o una compañía de financiamiento, vigilados por la Superintendencia Financiera | Reclamo ante la entidad o ante su Defensor del Consumidor Financiero, que es gratuito | Queja ante la Superintendencia Financiera |
| Una empresa no vigilada, como la mayoría de las apps, que son S.A.S. | Reclamo por escrito al prestamista | Queja o demanda ante la SIC, dentro del año siguiente a los hechos y con copia del reclamo |
| Una cooperativa de ahorro y crédito | Reclamo a la cooperativa | Superintendencia de la Economía Solidaria |
La Ley 2300 les da a la Superintendencia Financiera y a la SIC el poder de sancionar a quien la incumpla (art. 9). Si el problema es el uso de tus datos, por ejemplo mensajes a tus contactos, la SIC también es la autoridad de protección de datos.
La Superintendencia Financiera recibe quejas en su sitio web, en el correo super@superfinanciera.gov.co y en la Calle 7 No. 4-49 de Bogotá. Para cualquier queja, guarda capturas con fecha y hora, los números que te llamaron y los correos.
Si todavía no has pedido el préstamo, revisa antes cómo reconocer un prestamista legal y qué permisos piden las apps de préstamos.
¿Cuándo prescribe la deuda?
Si firmaste un pagaré, la acción cambiaria directa para cobrarlo prescribe en tres años desde el vencimiento (Código de Comercio, art. 789). Sin pagaré, la acción ejecutiva prescribe en cinco años y la ordinaria en diez (Código Civil, art. 2536).
Desde cuándo cuenta el plazo, si se interrumpió y qué efecto tiene en tu caso son preguntas para un abogado. Consúltalo sobre todo si te llega una demanda por una deuda vieja, antes de que se venza el plazo para responderla.
¿Cuánto dura el reporte negativo en Datacrédito?
Para reportarte, el prestamista tiene que avisarte antes y esperar 20 días calendario (Ley 1266 de 2008, art. 12). Si la deuda es de hasta el 15 % de un salario mínimo, necesita dos avisos en días distintos.
El dato negativo dura el doble del tiempo que estuviste en mora, con un máximo de cuatro años contados desde que pagas. Tres meses de mora, por ejemplo, dejan el dato seis meses después del pago. Si nunca pagas, el dato caduca de todas formas a los ocho años desde que empezó la mora (Ley 1266, art. 13, reformado por la Ley 2157 de 2021).
Consultar tu propio reporte es gratis y no baja tu puntaje (art. 10). Ninguna norma permite borrar un reporte pagándole a alguien: el dato sale con el tiempo, con un reclamo que prospere o si te reportaron sin el aviso previo. Si ya estás reportado, en préstamos para reportados explicamos cómo comparar.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si desinstalo la app de préstamos?▾
La deuda sigue igual y el prestamista puede seguir cobrándote por los canales que autorizaste. Antes de desinstalarla, quítale los permisos de contactos y galería, y guarda capturas de tu saldo y de los mensajes.
¿Me pueden meter a la cárcel por no pagar una app?▾
No. La Constitución prohíbe la prisión por deudas (art. 28). Lo que sí puede pasar es un reporte en centrales de riesgo y una demanda para cobrarte con el pagaré.
¿Me pueden llamar a cobrar un domingo?▾
No. La Ley 2300 de 2023 no permite contactos de cobranza los domingos ni los festivos. Entre semana el horario es de 7:00 a. m. a 7:00 p. m., y los sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m.
¿Puedo pagar antes para que dejen de cobrarme?▾
Sí. Con un prestamista vigilado por la Superintendencia Financiera puedes pagar antes, todo o una parte, sin multa (Ley 1328 de 2009, art. 5). Con uno no vigilado, el contrato debe reconocerte ese derecho sin cobrarte intereses no causados (Decreto 1368 de 2014). Pide siempre el paz y salvo por escrito.